Автокредитное зло

Вот лично вы знаете персонажей, живущих в хрущевке на окраине города и при зарплате этак тысяч 20 в месяц владеющих кредитным BMW X5? Эта история время от времени всплывает в комментариях под статьями, и мне просто интересно, какова в ней доля вымысла. Подозреваю, что 100%.

Автокредиты, с помощью которых правительство в очередной раз пытается раскачать автомобильный рынок, заставили задуматься – а не зло ли это в принципе? Ведь автомобиль, тем более шикарный, это далеко не предмет первой необходимости, ради которого стоит нагружаться сверх меры. Хотя, признаюсь, заходя иной раз в автосалоны премиум-марок, я вдруг ловил себя на мысли, что могу позволить себе вот эту машину в кредит на грани ипотеки. Об этом услужливо подсказывает табличка с расчетом ежемесячного платежа, правда внимательное чтение буковочек снизу охлаждает пыл, ибо речь идет, например, о кредите с отложенным платежом, и те «всего-то 17 тысяч в месяц» – это лишь проценты без погашения основного долга. И все-таки ощущение «Я могу!» так и подталкивает к финансовому блуду, да простит меня семейный бюджет.

Ну так вот, пытаясь сформулировать мысль о тотальной пользе или вреде автокредитов, я вдруг понял, что все зависит от ситуации. Вот вам три сценария, когда, на мой взгляд, автокредит является добром, и три – когда он есть затаенное зло.

Добро. Достали маршрутки

Если разницу между «Жигулями» и BMW 7 серии принять за 100%, то разница между маршруткой (электричкой, трамваем) и «Жигулями» составит 1000%. Конечно, если вам действительно необходимо часто ездить.

Поэтому я вполне оправдываю покупку в кредит первой и единственной машины ради практических целей. В этом случае разумный кредит может даже окупиться, ведь иногда сотрудники с машинами больше ценятся на работе и могут претендовать на более высокооплачиваемые должности.

Пример машины в кредит: Lada Granta, 300 000 рублей, первоначальный взнос – 50 000 рублей, ежемесячный платеж – 8,8 тысячи рублей на 36 месяцев.

Зло. Из грязи в князи

На роль первой машины вы можете купить аппарат попроще (например, подержанную иномарку), но хочется всего и сразу, и вы берете кредит, чтобы сесть, допустим, на Ford Focus или Chevrolet Cruze. Помимо собственно кредита, вы будете оплачивать дорогую страховку, дорогие ТО, а главное, резко увеличится цена ошибок водительской юности. Некоторые оправдывают покупку дорогой машины соображениями безопасности, но опять же, иной бэушный «японец», вероятно, не уступит базовому «Фокусу» по безопасности, но главное даже не в этом: безопасность – это на 90% отношение водителя (его внимательность, склонность к самодисциплине), и лишь на 10% – крепость автомобиля.

Пример машины в кредит: Ford Focus, 600 000 рублей, первоначальный взнос – 250 000 рублей, ежемесячный платеж – 12,2 тысячи рублей на 36 месяцев.

Добро. Изменились обстоятельства

Допустим, родился третий ребенок и понадобился автомобиль побольше – может быть, универсал или даже минивэн. Бюджетных вариантов в этой сфере не так много (хотя есть Lada Largus), поэтому кредит ради комфорта семьи вполне оправдан. Дети скажут спасибо за пикники всей семьей, с собакой и великами.

Главное, чтобы после увеличения кредитной нагрузки у папы оставалось время на пикники, собак и велики.

Пример машины в кредит: Opel Astra Caravan, 650 000 рублей, первоначальный взнос – 300 000 рублей, ежемесячный платеж – 12 200 рублей на 36 месяцев.

Зло. Хочет чего-то этакого…

Хорошо там, где нас нет. Водитель Focus уверен (и общество ему это внушает), что Toyota Camry – это какой-то иной упоительный мир. Владелец Camry с той же негой думает о BMW X5 и так далее.

Может быть, мое мнение не универсально, потому что я не сибарит, не меломан и не топ-менеджер, но как по мне, разница между машинами… не то чтобы отсутствует, но она непропорциональна разнице в их цене. Поэтому повышение класса в кредит я не признаю, и скажу даже больше: если бы из всех машин в мире остался только Renault Logan, мир бы не стал несчастнее.

Если у вас нет какой-то конкретной претензии к нынешней машине (часто ломается, тесная), то есть масса других способов вложить 10-15 тысяч в месяц в удовольствие для себя и своей семьи. Съездите в путешествие, наконец.

Пример машины в кредит: Toyota Camry, 1 100 000 рублей, первоначальный взнос – 500 000 рублей, ежемесячный платеж – 20,9 тысячи рублей на 36 месяцев.

Добро. Ваш доход внезапно возрос

Ваши таланты, наконец, признали. Оклад 400 тысяч плюс тринадцатая зарплата плюс бонусы. Ну, к примеру.

Вы можете копить, а можете позволить себе почти любую мечту детства буквально через несколько месяцев (как поспеют красивые справки о доходах), и хотя попахивает пижонством, но почему бы не поощрить свою нервную систему небольшой наградой? Я бы так и сделал. Всегда был далек от философии, что жизнь – это сплошная мука. Если кредит перестал быть нагрузкой, можно рискнуть.

Помимо машины, за свои деньги вы купите толику мудрости, поняв, что эта машина вам была не нужна.

Пример машины в кредит: BMW 325xi Coupe, 2 100 000 рублей, первоначальный взнос – 500 000 рублей, ежемесячный платеж – 56,3 тысячи рублей на 36 месяцев.

Зло. Пустить пыль в глаза

Классика жанра: ошарашить девушку, одноклассников, соседей, да в конце концов, самого себя.

Может быть, иногда это неплохо, если у человека проблема с самооценкой, и если хорошая машина в самом деле поможет приподнять ее. Или жениться на девушке своей мечты – вот тут я, пожалуй, за авантюру.

Но полагаю, чаще реализуется другой сценарий, и строя одну декорацию красивой жизни, ты становишься заложником этих ширм, они требуют новых и новых дымовых завес собственной никчемности, и все хорошо, пока все хорошо. А потом подует нехороший ипотечный бриз с Америки, и картонный рай разлетится, оставив тебя голым на сцене. И на эту мечту ты горбатился, отказывая себе в нормальных макаронах?

Пример машины в кредит: Porsche Cayenne под залог квартиры. Детали не разглашаются ввиду неполной легальности сделки (пришлось переспать с кредитным специалистом).