Егор Шкерин, директор департамента розничных продаж ОАО «Промсвязьбанк»: «Рынок потребительского кредитования выходит из кризиса»

Многочисленные эксперты сходятся во мнении, что пик экономического кризиса, внесшего серьезные изменения в банковский сектор, уже пройден. Тенденции развития сектора потребительского кредитования в России на конец этого года оценивает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

– Сумели ли банки вернуться к докризисному уровню предложений или для этого еще потребуется какое-то время? От чего это зависит и когда, по Вашим оценкам, может произойти?

– Если говорить о выходе банков из кризиса, то, прежде всего, стоит упомянуть такой важный показатель, как объем просроченной задолженности. В течение последних двух кризисных лет он был накоплен очень значительный. Сейчас уже можно говорить о позитивных тенденциях в плане уменьшения абсолютной и относительной величины просроченной задолженности. Еще в марте этого года Банк России объявил, что объем просроченной задолженности стабилизировался, а в марте даже сократился на 2,4%. И это действительно так. В целом у банков складывается неплохая ситуация, проходит реструктуризация, банки списывают убытки. Можно предположить, что уже в этом году большинство банков достигнут того уровня просроченной задолженности, который считается приемлемым.

Другим показателем, свидетельствующим о позитивных тенденциях в развитии банковского сектора, становится увеличение объема потребительского кредитования, расширение кредитных программ, реабилитация по фактам возникновения просроченной задолженности. Все эти факторы свидетельствуют о том, что банки активно возвращаются на рынок потребительского кредитования и заинтересованы в привлечении как можно большего числа клиентов. Банки сворачивают антикризисные программы и переходят на привычный режим работы. Такие позитивные изменения напрямую связаны с восстановлением экономики, нормализацией работы отечественных предприятий.

– В чем заключается «антикризисный рецепт» Промсвязьбанка?

– Универсального средства для выживания в период кризисных условий, конечно, не существует. В течение двух кризисных лет банком велась активная работа по реструктуризации долгов, мы снизили уровень резервов на возможные потери по ссудам. Был период, когда наблюдались убытки, но уже с мая этого года мы вышли на прибыль, и от следующего года ожидаем положительных результатов. Я уверен, что рынок потребительского кредитования вернется к докризисным показателям и наверняка их превзойдет – это только вопрос времени.

Кроме этого, банк обращал особое внимание на увеличение комиссионных доходов: мы активно работали с пенсионными накоплениями, развивали интернет-банкинг, привлекали клиентов на зарплатные проекты и эквайринг. Если говорить о привлечении средств физических лиц, то акцент в этом году был сделан на работе с текущим портфелем – время от времени банком проводятся специальные предложения для действующих вкладчиков. Так например, с 10 ноября по 31 января 2011 года Промсвязьбанк предлагает своим вкладчикам, которые работают с банком более полу года, разместить вклад с повышенной процентной ставкой, а также скидку в размере 20% на аренду сейфовых ячеек. Аналогичное предложение по вкладам было проведено банком в июле-августе этого года.

– Будут ли, по вашему мнению, банки двигаться в направлении снижения требований к заемщикам? Если это произойдет, каких усилий от самих банков это может потребовать?

– Снижение этих требований происходит уже сейчас. В частности, банки, в том числе и Промсвязьбанк, учатся работать с группами, которые не являлись целевыми: становятся более лояльны к клиентам, имеющим просрочку по платежам, к тем, кто обращался за реструктуризацией долга. Кроме того, расширяются требования по возрасту, по максимальной кредитной нагрузке. Все более активное использование страховых программ позволяет применять при кредитовании более низкую процентную ставку, выдавать кредиты тем, кто раньше не соответствовал требованиям банка по возрасту. Другое дело, что разные кредитные учреждения сами устанавливают планку лояльности по отношению к заемщикам, но учитывая возрастающую конкуренцию в этом секторе, рано или поздно они будут вынуждены ее понижать до уровня конкурентоспособности.

Какова стратегия Промсвязьбанка в секторе развития потребительского кредитования? Какие аспекты при работе с клиентами считаются для сотрудников банка ключевыми?

Мы делаем ставку на качество обслуживания, на уровень предлагаемого сервиса. Работая с клиентами, мы прежде всего ориентируемся на построение долгосрочных отношений. Основу им задает такой фактор, как «прозрачность» – Промсвязьбанк не использует скрытые комиссии. Другой ключевой момент – лояльность банка в отношении тех клиентов, которые уже пользуются какими-либо продуктами банка. В категорию лояльных заемщиков на сегодняшний день попадают те клиенты, которые имеют положительную кредитную историю (им предлагается кредит «Проверено временем») или обслуживаются в Промсвязьбанке в рамках зарплатного проекта. Есть у банка специальное предложение и для работников компаний-партнеров банка – кредит «Особые отношения». Льготные условия кредитования для таких клиентов выражаются как в пониженной процентной ставке, так и в возможности для клиентов предоставлять льготный пакет документов при подготовке кредитной заявки.

Кроме этого, Промсвязьбанк варьирует процентную ставку по кредитам в зависимости от уровня доходов клиента и демонстрирует лояльность к заемщикам с доходом средним и выше среднего. Так, программа «ПСБ – Приоритет», предназначенная как раз для таких клиентов (и которую мы планируем запустить в конце года), предполагает не только очень привлекательные проценты, но и услуги персонального менеджера. В том или ином виде все перечисленные способы используют в своей работе большинство банков, заинтересованных в построении долгосрочных отношений с клиентом.

– Глава Центробанка Сергей Игнатьев предположил, что к концу 2010 года кредитный портфель банков вырастет на 15%. Насколько реалистично это утверждение?

– Сложно судить, каковы будут финансовые результаты других банков. Однако если судить по результатам предварительных финансовых итогов Промсвязьбанка за III квартал 2010 года, то кредитный портфель юридических лиц продолжил демонстрировать позитивную динамику, и за девять месяцев 2010 года вырос на 15,2%. Немного отличная ситуация с кредитным портфелем физических лиц. Запуск массового розничного кредитования состоялся в начале июля, и основной эффект от данной программы Промсвязьбанк ожидает получить в ноябре-декабре 2010 года – месяцы, на которые приходится сезонный пик спроса на услуги кредитования со стороны населения. В целом ситуация на конец года однозначно будет позитивной.

– Привязана ли ставка потребительских кредитов банка к ставке рефинансирования, как это сделано у некоторых банков? Планируется ли снижение процентов по ставкам потребительских кредитов в связи с изменением этого показателя?

– Нет, ставка кредитования в Промсвязьбанке не привязана к ставке рефинансирования. Однако в целом по уровню она приближена к госбанкам с небольшим дисконтом и лишь ненамного выше чем предлагает, например, Сбербанк. С другой стороны, наши предложения выгоднее чем в среднем по банковской системе – за счет объемов привлеченных средств.

Ставка рефинансирования Центрального банка – лишь один из индексов, которые показывают «температуру» на финансовых рынках. Как и некоторые другие участники рынка, я считаю, что ставка рефинансирования Центрального банка не привязана напрямую к рыночным ставкам, а потому на нее крайне сложно ориентироваться. Если говорить в целом о тенденции «плавающих» ставок, то уже в следующем году Промсвязьбанк планирует сделать «плавающими» ставки для ипотечных кредитов. Эта популярная на Западе тенденция постепенно приживается и в России, в первую очередь, когда речь идет об ипотечном кредитовании.

– Насколько вероятна перспектива появления в линейке банка новых кредитных продуктов? Стоит ли ждать от Промсвязьбанка предложений по ипотечному кредитованию?

– Уже во II квартале следующего года в линейке кредитных продуктов Промсвязьбанка появятся предложения по автокредитованию и ипотечному кредитованию. Есть и другие хорошие новости для наших заемщиков. Так, предложение по ипотечному кредитованию будет распространяться не только на первичный, но и на вторичный рынок жилья. Ипотека – это важный инструмент, который должен быть в портфеле любого банка. Однако Промсвязьбанк делает эту услугу удобной для клиентов – обслуживание клиентов, намеренных воспользоваться услугой ипотечного кредитования, мы планируем организовать в выделенных ипотечных центрах, по принципу «одного окна». В регионах это скорее всего будет один офис на город, в Москве и Санк-Петербурге мы рассматриваем возможность открытия нескольких таких центров.

– При выборе банка для клиента немаловажно, насколько удобно будет производить ежемесячные выплаты по кредиту. Предлагает ли Промсвязьбанк альтернативу ежемесячным походам в офис банка?

– У владельцев зарплатных карт Промсвязьбанка, ставших нашими заемщиками, есть возможность воспользоваться услугой автопогашения кредита – когда сумма ежемесячного платежа автоматически списывается с зарплатной карты в счет погашения долга. Клиенты Промсвязьбанка могут стать клиентами интернет-банкинга. Заключив договор в нашем офисе, клиент интернет-банкинга может самостоятельно осуществлять платежи со своего счета, переводить средства с карты на карту, оперативно управлять счетом, осуществлять денежные переводы. У сервиса создан удобный и понятный интерфейс, можно получить консультацию и в call-центре, который работает круглосуточно.