Ипотечным заемщикам усложнят жизнь

Ипотечных заемщиков намерены лишить возможности досрочного погашения кредита, либо ввести для такой процедуры баснословную комиссию. Кроме того, заемщикам могут запретить отказаться от кредита в течение первых десяти дней после его получения. С такой инициативой вчера выступил Центральный банк России, предложив внести соответствующие поправки в закон о потребительском кредитовании. Банки страны почин частично поддерживают – это позволит им снизить ипотечные ставки.

Закон о потребительском кредитовании, который в некоторых моментах определенно не в пользу банковских заемщиков, уже прошел первое обсуждение в Госдуме. На первых порах проект закона предлагалось распространить только на потребительские и автокредиты, однако регулятор предложил ужесточить условия выдачи ипотечных займов. После принятия документа в первом чтении выяснилось, что формулировки законопроекта допускают трактовки, по которым жилищный кредит может быть приравнен к потребительским. Чтобы избежать двоякого толкования, в законодательный акт предлагается внести отдельную главу, в которой будут прописаны особенности выдачи, возврата и обслуживания ипотечных кредитов. В связи с этим Банк России совместно с Минфином вынес на обсуждение целый ряд нововведений. Первым неприятным моментом для ипотечных заемщиком станет ограничение на досрочное погашение кредита. Регулятор выступил за полный запрет на досрочное погашение ипотечного кредита или хотя бы установку моратория в течение первого года либо по сути запретительно высокую комиссию. Усложнить жизнь ипотечных заемщиков может и вторая поправка, которая запрещает возврат займа в банк в течение первых 10 дней после получения средств. Добавим, такая возможность сегодня предусмотрена только для потребительских кредитов. Банкиры считают, что принятие этих инициатив позволит снизить ставки по ипотеке.

Цена вопроса: средняя ставка по ипотеке составляет 12-13% годовых.«Сейчас банки в процентную ставку закладывают вероятность досрочного погашения кредита и, как следствие, упущенную выгоду: расходы на разрыв сроков фондирования, недополученные комиссии, расходы на оценку и прочее», – объясняет начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. По его словам, мораторий позволит кредитно-финансовым учреждениям отказаться от наценки на процентную ставку, которая сегодня компенсирует вероятность досрочного погашения кредита. Однако на существенное снижение ставок по ипотеке даже после одобрения инициативы депутатами эксперт советует не рассчитывать. «Примерная оценка влияния фактора досрочного погашения на ставки находится в пределах 0,25%» – добавляет он.

Представители банков утверждают, что в последнее время отмечается тренд на досрочное погашение жилищного кредита: заемщики стремятся расплатиться по ипотеке как можно раньше при любой возможности получения дополнительных денежных средств – будь то премия, наследство или другой источник, чтобы минимизировать переплату по кредиту.

Действительно, всё больше количество заемщиков предпочитают погашать ипотечный кредит досрочно, поскольку это помогает значительно сэкономить на процентных выплатах, подтверждает и руководитель кредитного департамента банка DeltaCredit Денис Ковалев, однако банки такое желание клиентов не приветствуют. «Банки привлекают деньги на финансовых рынках, далее размещают их, выдавая кредиты, и зарабатывают на процентной марже. Банки привлекают средства на возмездной основе, обязуясь вернуть их в ранее оговоренные сроки, поэтому заинтересованы, чтобы средства были постоянно в обороте. Если клиент гасит кредит досрочно, у кредитной организации появляются убытки», – поясняет эксперт.

Насколько велики будут дополнительные затраты заемщиков за желание досрочного погасить ипотечный кредит и утвердят ли предложений мораторий законодательно – пока не ясно. Осенью нашумевший законопроект депутаты Госдумы будут рассматривать во втором чтении.