Бизнес Экономика Вкладчики ответят за выбор банка?

Вкладчики ответят за выбор банка?

Недавно снова активно стал обсуждаться вопрос об ограничении госстраховки по вкладам. Есть убеждение, что это поможет повысить ответственность как самих клиентов, так и мелких банков, предлагающих высокие проценты.

Решение об инвестировании накоплений должно быть разумным, взвешенным и продуманным. Выбирая инструмент, клиент должен понимать степень рискованности таких вложений. И банковские вклады в данном случае не исключение. Вместе с тем все не так просто, как кажется.

Часто клиенты рассуждают следующим образом: «Если регулятор выдал банку лицензию на осуществление операций по вкладам и кредитная организация входит в систему страхования вкладов, то в ее устойчивости можно не сомневаться, и ей можно смело доверить свои накопления». Стоит признать, что реальных способов оценить устойчивость финансового института у клиентов зачастую нет. Да, банки публикуют отчетность на своих сайтах, она также размещается и на сайте ЦБ. Но для того чтобы разобраться в ней, во-первых, нужно обладать определенными экономическими знаниями. А, во-вторых, отчетность не всегда показательна: были случаи, когда лицензий лишались даже прибыльные банки, например, по причине нарушения закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Поэтому для клиентов действующая система страхования вкладов является гарантом сохранности их сбережений, а для банковской системы – основой ее устойчивости.

Герман Греф на совещании у Дмитрия Медведева озвучил три варианта борьбы с «серийными вкладчиками». Первый – ввести лимит совокупных выплат одному вкладчику за всю историю взаимодействия с банками (3 млн руб.). Второй – выплачивать страховку не более одного раза в пять лет. Третий – выплачивать страховку только один раз.

Любые ограничения по выплатам страхового возмещения негативно повлияют на отношение клиентов к кредитным организациям. Насколько серьезным окажется это влияние, безусловно, зависит от того, будут ли приняты обсуждаемые сейчас инициативы. И если да, то в каком виде. В целом любые ограничения – будь то количество выплат на одного клиента, или объем общей суммы по вкладчику, или ограничение периода – снизят степень доверия к банковской системе. И это прежде всего отразится на небольших банках, клиенты которых, скорее всего, начнут забирать оттуда свои средства. Насколько серьезным будет отток, сейчас спрогнозировать сложно – подобных ситуаций в других странах не было. При этом можно предположить, что часть клиентов перестанет либо частично, либо полностью пользоваться депозитами как продуктом, так как риски мелких кредитных организаций будут оцениваться слишком высоко, а доходность в крупных госбанках вряд ли окажется для вкладчиков такой же привлекательной.

Если говорить о возможных мерах, то вполне разумным решением могла бы стать отмена страхования начисляемых по вкладу процентов. В этом случае застрахованной будет только первоначально размещенная сумма, а проценты не будут подпадать под выплаты до окончания срока вклада. Тогда клиенту будет не очень выгодно нести деньги на депозиты с высокими процентами, тем более если есть понимание, что банк в скором времени может лишиться лицензии. Правда, реализовать данную меру технически достаточно сложно. Есть различные опции по внесению и снятию средств, а также определенный порядок выплаты процентов по продуктам, например, в конце срока или ежемесячно, с капитализацией процентов или с выплатой их на карту. В случае отзыва лицензии посчитать уже выплаченные проценты и определить чистую сумму операций – с учетом внесений и снятий – будет сложно.

Вместе с тем уже с 1 июля 2015 года для банков вводятся дифференцированные отчисления в Агентство по страхованию вкладов, которые будут рассчитываться в зависимости от ставки привлеченных финансовыми институтами вкладов. Если доходность хотя бы одного депозита в течение квартала превысит базовую на 2 п.п., то кредитная организация за весь этот квартал должна будет заплатить в АСВ взносы по дополнительной ставке, а если на 3 п.п. – то по повышенной дополнительной. А значит, теперь банки, прежде чем предлагать клиенту большую доходность по депозитам, должны будут помимо процентных расходов учитывать еще и возможные повышенные отчисления в АСВ. Таким образом, определенные шаги для повышения ответственности банков в вопросе ставок по депозитам уже проделаны.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Мнение
«Цены на рынке зависят от того, как вы выглядите». Турист рассказал, чем Абхазия встречает гостей в этом сезоне
Алексей Петров
Внештатный корреспондент
Мнение
Что будет, если год не есть сахар? Сибирячка рассказала, чем питается и как сильно похудел ее муж
Полина Бородкина
Корреспондент NGS24.RU
Мнение
«Мы тоже люди»: сотрудница пункта выдачи — о штрафах за отзывы, неадекватных клиентах и рейтингах
Анонимное мнение
Мнение
«Можешь купить пистолет, так, между делом». Россиянка дважды съездила пожить в Америку — плюсы и минусы
Зоя Неджефова
Мнение
«Чудовищно неблагодарная профессия!»: врач-терапевт откровенно рассказал об ужасах работы в поликлинике
Анонимное мнение
Рекомендуем